Nederlands
English
Starters hebben het niet makkelijk op de woningmarkt. De prijzen zijn de afgelopen jaren enorm gestegen, waardoor het kopen van een huis lang zo gemakkelijk nog niet is. Steeds meer ouders schieten daarom hun kinderen te hulp. Met schenkingen, gezamenlijke leningen of het slim inzetten van overwaarde kunnen kinderen gemakkelijker hun eerste huis kopen. Hoe kun je als ouder je kind helpen bij het kopen van een huis? In deze blog staat het helder uitgelegd!
1. Kind helpen met huis kopen: belastingvrije schenking
Een manier om je kind te helpen met het kopen van een huis is door middel van een schenking. Wanneer je de financiële ruimte hebt is dit de makkelijkste, en meest directe manier. Over schenkingen wordt in principe belasting geheven, maar er zijn uitzonderingen.
De overheid stelt ieder jaar een bedrag vast dat ouders jaarlijks belastingvrij mogen schenken aan hun kinderen. In 2021 is dat bedrag vastgesteld op €6.604. Voor de aankoop van een huis is er een hoger bedrag vastgesteld, maar deze schenkvrijstelling is maar éénmalig geldig. Voor 2021 betekent dit dat je éénmalig €105.302 mag schenken. Hier zitten een aantal voorwaarden aan verbonden:
- Het kind (of zijn/haar partner) is tussen de 18 en 40 jaar.
- De verhoogde schenkvrijstelling is niet eerder gebruikt voor een andere woning of studie.
- Het kind besteedt het geld daadwerkelijk aan de woning
- Het geld wordt uiterlijk in 2022 uitgegeven.
- De geldtransacties kunnen schriftelijk worden aangegeven.
Meer informatie over overdrachts- en schenkbelastingen lees je in onze andere blog: Overdrachtsbelasting bij recreatiewoning en tweede woning in 2021.
2. Een gezamenlijke hypotheek afsluiten
Wil je je kinderen helpen, maar liever niet in de vorm van een schenking? Dan is een familiehypotheek wellicht een uitkomst. Bij een familiehypotheek sluiten kinderen een (gedeeltelijke) hypotheek af bij hun ouders. Ouders spreken met hun kind onderling de volgende zaken af:
- De hoogte van het bedrag
- Hoe lang ze het bedrag lenen
- Welke rente geldt (en hoelang staat deze vast)
- De betaaltermijnen
Deze familiehypotheek kan je samen met een reguliere hypotheek afsluiten. Let wel: het deel dat een kind leent van hun ouders/familie wordt afgetrokken van hun maximale hypotheek. Een hypotheekverstrekker wil namelijk graag garanderen dat hun klanten altijd het volledige bedrag kunnen blijven betalen.
Om misverstanden te voorkomen is het aan te raden om alles vast te leggen bij een notaris!
3. Overwaarde gebruiken
Voor starters is het door de stijging van de woonprijzen moeilijk om een woning te kopen. Diezelfde stijging zorgt er echter wel voor dat hun ouders nu vaak met overwaarde zitten. Men spreekt van overwaarde wanneer de marktwaarde van de woning hoger is dan de resterende hypotheekschuld.
Rekenvoorbeeld:
Stel, je kocht ooit een woning met een hypotheek van 200.000 euro. Deze hypotheek heb je inmiddels voor de helft afgelost. Je resterende hypotheekschuld is op dit moment 100.000 euro.
De marktwaarde fluctueert. Hoewel je het huis kocht voor 200.000 euro, is het inmiddels 435.000 euro waard geworden. Je overwaarde op dit moment is:
435.000 – 100.000 = 335.000 euro.
Deze overwaarde is in te zetten als schenking. Je moet dan wel eerst je geld ‘uit de stenen’ halen, deze overwaarde staat namelijk niet zomaar op je rekening. Hoe je dit doet lees je in onze eerdere blog: Overwaarde huis opnemen: wat zijn de mogelijkheden?
Voor 60+’ers is het opnemen van overwaarde het makkelijkst. Zij kunnen met een opeethypotheek (ook wel verzilverhypotheek, seniorenhypotheek of overwaardehypotheek) hun overwaarde opnemen zonder te hoeven verhuizen. Deze overwaarde kunnen zij via een belastingvrije schenking (zie 1. belastingvrije schenking) eenmalig aan hun (klein)kind geven.
Deze optie is ideaal voor ouders die niet financieel krachtig genoeg zijn om hun kind geld te schenken/lenen. Door bij hun eigen woning het geld ‘uit de stenen’ te halen is dit wel mogelijk zonder dat ze hiervoor hun spaarrekening hoeven te gebruiken.
4. Huis kopen en verhuren
Sommige ouders kiezen voor een andere constructie: zij kopen een huis en verhuren dit vervolgens aan hun kind. Het voordeel is dat er onderlinge afspraken gemaakt worden zonder de tussenkomst van een bank. Het nadeel is dat je op een ‘tweede huis’ geen hypotheekrenteaftrek kan aanvragen. Daarnaast telt een tweede huis gewoon als extra vermogen, dus je betaalt vermogensrendementsheffing.
Het is ook mogelijk om een gezamenlijke koop te doen. Met deze manier ben je voor de helft eigenaar van een woning, de andere helft is van je kind. Ook bij deze constructie betaal je over jouw deel gewoon vermogensrendementsbelasting en ook hier kun je geen hypotheekrenteaftrek aanvragen. Jouw kinderen kunnen dit overigens wel, zij wonen immers zelf in dit huis en dan valt het vermogen in box 1.
KIJCK. makelaars biedt gratis waardebepalingen aan. Zo weet jij precies wat jouw huis waard is voor de verkoop. Meer weten? Neem eens een KIJCK.je!
