Een huis kopen zonder voorbehoud van financiering: wel of geen goed idee?

Wat is een voorbehoud van financiering?

Een voorbehoud van financiering is een ontbindende voorwaarde in het koopcontract. Deze voorwaarde houdt in dat de koper ná het tekenen van het koopcontract nog een aantal weken de tijd heeft om de hypotheek helemaal rond te krijgen. Lukt dit niet en heeft de koper daar een goede reden voor? Dan gaat de verkoop niet door en moet de woning opnieuw op de markt gebracht worden. Een voorbehoud van financiering is dus een bescherming voor de koper.

Wat zijn de risico’s van kopen zonder voorbehoud?

Bij de verkoop van jouw woning onder voorbehoud van financiering loop jij als verkoper het risico dat de koop niet doorgaat als de koper de financiering niet rond krijgt. Daar staat tegenover dat de koper een groot risico loopt wanneer er géén voorbehoud van financiering afgesproken wordt. Krijgt de koper de hypotheek niet rond? Dan zijn de kosten enorm hoog: de boete bedraagt maar liefst 10% van de koopsom. Wanneer er een koopsom van € 400.000,- afgesproken is, moet de koper dus € 40.000,- aan boete betalen! 

Wel of niet verkopen onder voorbehoud van financiering?

Een hypotheek kan pas afgesloten worden ná het tekenen van het koopcontract. Wanneer na de taxatie blijkt dat de afgesproken koopsom boven de reële marktwaarde was, dan bestaat de kans dat de hypotheek niet of niet voor het volledige bedrag verstrekt wordt. Daarnaast kan er na het tekenen van het koopcontract iets gebeuren waardoor een deel van het inkomen wegvalt. Ook in zo’n situatie kan de hypotheek geweigerd worden. Wanneer de verkoop van de woning zonder voorbehoud van financiering gedaan is, heeft de koper in deze situaties dus een probleem.

Waarom je huis verkopen zonder voorbehoud van financiering?

Voor de verkoper kan een voorbehoud van financiering ervoor zorgen dat het langer duurt voordat de verkoop volledig rond is. De termijn die de koper krijgt om de hypotheek te regelen is meestal ongeveer 6 weken: pas na deze termijn is de verkoop helemaal definitief. Wanneer je afspreekt dat de verkoop zonder voorbehoud van financiering gedaan wordt, is de koop dus direct na de wettelijke bedenktijd koopovereenkomst helemaal definitief. Het verkopen zonder voorbehoud van financiering biedt dus snelheid en zekerheid.

De verkoper zekerheid bieden en toch geen voorbehoud van financiering?

Het is verstandig als de koper vooraf uitgebreid onderzoek doe naar zijn financiële situatie. In overleg met een onafhankelijke hypotheekadviseur kan een koper weloverwogen beslissen wat verantwoord is. 

• Een koper kan aan zijn hypotheekadviseur vragen om schriftelijk te bevestigen dat de financiering geen probleem is. Dit geeft jou als koper meer vertrouwen; de kans dat de koper de hypotheek rond krijgt en de koop doorgaat wordt hierdoor groter.
• Een andere manier om de snelheid van de verkoop erin te houden, is het verkorten van de termijn om de hypotheek rond te krijgen. De termijn is meestal 6 weken. Wanneer de kopende partij vooraf samen met een hypotheekverstrekker uitgebreid onderzoek gedaan heeft naar de financiële situatie, kun je een kortere termijn afspreken.
• Brengt de koper eigen geld in? Dan hoeft de koper minder geld te lenen en levert de hypotheekaanvraag een lager risico op voor de bank. In dit geval is de kans dat de bank de hypotheek verstrekt dus groter. Wanneer een potentiële koper aangeeft dat hij eigen geld gaat inleggen, geeft dit jou als verkoper meer zekerheid.