Uw kind helpen bij het kopen van een huis: hoe doet u dit slim?

Starters hebben het niet makkelijk op de woningmarkt. De prijzen zijn de afgelopen jaren enorm gestegen, waardoor het kopen van een huis lang zo gemakkelijk nog niet is. Steeds meer ouders schieten daarom hun kinderen te hulp. Met schenkingen, gezamenlijke leningen of het slim inzetten van overwaarde kunnen kinderen gemakkelijker hun eerste huis kopen. Hoe kunt u als ouder uw kind helpen bij het kopen van een huis? In deze blog staat het helder uitgelegd!

1. Kind helpen met huis kopen: belastingvrije schenking

Een manier om uw kind te helpen met het kopen van een huis is door middel van een schenking. Wanneer u de financiële ruimte heeft, is dit de makkelijkste en meest directe manier. Over schenkingen wordt in principe belasting geheven, maar er zijn uitzonderingen.

De overheid stelt ieder jaar een bedrag vast dat ouders jaarlijks belastingvrij mogen schenken aan hun kinderen. In 2024 is dat bedrag vastgesteld op €6.633,-. Voor de aankoop van een huis is er een hoger bedrag vastgesteld, maar deze schenkvrijstelling is maar éénmalig geldig. Voor 2024 betekent dit dat u éénmalig €31.813,- mag schenken. Hier zitten een aantal voorwaarden aan verbonden:

✔ Uw kind (of zijn/haar partner) is tussen de 18 en 40 jaar.
✔ De verhoogde schenkvrijstelling is niet eerder gebruikt voor een andere woning of studie.
✔ Uw kind besteedt het geld daadwerkelijk aan de woning.
✔ Het geld wordt uiterlijk in 2024 uitgegeven.
✔ De geldtransacties kunnen schriftelijk worden aangegeven.

Meer informatie over overdrachts- en schenkbelastingen leest u in onze andere blog: Overdrachtsbelasting bij recreatiewoning en tweede woning in 2024.

2. Een gezamenlijke hypotheek afsluiten

Wilt u uw kinderen helpen, maar liever niet in de vorm van een schenking? Dan is een familiehypotheek wellicht een uitkomst. Bij een familiehypotheek sluit uw kind een (gedeeltelijke) hypotheek af bij u als ouder. U spreekt met uw kind onderling de volgende zaken af:

✔ De hoogte van het bedrag.
✔ Hoe lang ze het bedrag lenen.
✔ Welke rente geldt (en hoelang deze vaststaat).
✔ De betaaltermijnen.

Deze familiehypotheek kan samen met een reguliere hypotheek worden afgesloten. Let wel: het deel dat uw kind leent van u als ouder/familie wordt afgetrokken van de maximale hypotheek. Een hypotheekverstrekker wil namelijk graag garanderen dat hun klanten altijd het volledige bedrag kunnen blijven betalen.

Om misverstanden te voorkomen, is het aan te raden om alles vast te leggen bij een notaris!

3. Overwaarde gebruiken

Voor starters is het door de stijging van de woonprijzen moeilijk om een woning te kopen. Diezelfde stijging zorgt er echter wel voor dat u als ouder nu vaak met overwaarde zit. Men spreekt van overwaarde wanneer de marktwaarde van de woning hoger is dan de resterende hypotheekschuld.

Rekenvoorbeeld:

✔ U kocht ooit een woning met een hypotheek van €200.000,-.
✔ Deze hypotheek heeft u inmiddels voor de helft afgelost.
✔ Uw resterende hypotheekschuld is op dit moment €100.000,-.
✔ De marktwaarde van uw woning is inmiddels gestegen naar €435.000,-.
✔ Uw overwaarde is dus: €435.000 - €100.000 = €335.000,-.

Deze overwaarde is in te zetten als schenking. U moet dan wel eerst uw geld ‘uit de stenen’ halen, want deze overwaarde staat niet zomaar op uw rekening. Hoe u dit doet, leest u in onze eerdere blog: Overwaarde huis opnemen: wat zijn de mogelijkheden?

Voor 60+’ers is het opnemen van overwaarde het makkelijkst. Zij kunnen met een opeethypotheek (ook wel verzilverhypotheek, seniorenhypotheek of overwaardehypotheek) hun overwaarde opnemen zonder te hoeven verhuizen. Deze overwaarde kunnen zij via een belastingvrije schenking (zie punt 1) eenmalig aan hun (klein)kind geven.

Deze optie is ideaal voor ouders die niet financieel krachtig genoeg zijn om hun kind geld te schenken of te lenen. Door bij hun eigen woning het geld ‘uit de stenen’ te halen, wordt dit wél mogelijk zonder dat ze hiervoor hun spaarrekening hoeven te gebruiken.

4. Huis kopen en verhuren

Sommige ouders kiezen voor een andere constructie: zij kopen een huis en verhuren dit vervolgens aan hun kind. Het voordeel is dat er onderlinge afspraken kunnen worden gemaakt zonder de tussenkomst van een bank.

Het nadeel is dat u op een tweede huis geen hypotheekrenteaftrek kunt aanvragen. Daarnaast telt een tweede huis gewoon als extra vermogen, dus u betaalt vermogensrendementsheffing.

Het is ook mogelijk om een gezamenlijke koop te doen. Bij deze constructie bent u voor de helft eigenaar van een woning en de andere helft is van uw kind. Ook in dit geval betaalt u vermogensrendementsbelasting over uw deel en kunt u geen hypotheekrenteaftrek aanvragen. Uw kind kan dit echter wel, omdat zij/hij zelf in het huis woont en het vermogen daardoor in box 1 valt.

KIJCK. makelaars biedt gratis waardebepalingen aan.

Zo weet u precies wat uw huis waard is voor de verkoop. Meer weten? Neem eens een KIJCK.je!