Wat te doen met de overwaarde na de verkoop van je huis?

De huizenprijzen zijn de afgelopen jaren flink gestegen, waardoor veel huiseigenaren nu overwaarde hebben. Dit betekent dat je huis meer waard is dan je openstaande hypotheek. Maar hoe kun je deze overwaarde benutten? Hieronder bespreken we enkele mogelijkheden.

1. Overwaarde berekenen

Om je overwaarde te berekenen, trek je de resterende hypotheekschuld en de verkoopkosten af van de verkoopprijs van je huis.

Voorbeeld:

• Verkoopprijs: €403.500

• Verkoopkosten: €3.500

• Resterende hypotheek: €150.000

Berekening:

• €403.500 (verkoopprijs) - €3.500 (verkoopkosten) - €150.000 (hypotheek) = €250.000 overwaarde

2. De bijleenregeling

Als je binnen drie jaar na de verkoop van je huis een nieuwe woning koopt, krijg je te maken met de bijleenregeling. Deze regeling verplicht je om de overwaarde te gebruiken voor de financiering van je nieuwe woning. Doe je dit niet, dan heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek over het deel van de hypotheek dat gelijk is aan de overwaarde.

3. Overwaarde gebruiken voor een nieuwe woning

Door de overwaarde te gebruiken bij de aankoop van een nieuwe woning, heb je een lagere hypotheek nodig.

Voorbeeld:

• Aankoopprijs nieuwe woning: €400.000

• Overwaarde oude woning: €250.000

Berekening:

• €400.000 (aankoopprijs) - €250.000 (overwaarde) = €150.000 nieuwe hypotheek

Je nieuwe hypotheek bedraagt dan €150.000, en over dit bedrag kun je hypotheekrenteaftrek krijgen.

4. Goedkopere woning kopen

Als je een goedkopere woning koopt dan je huidige huis, moet je de overwaarde nog steeds binnen drie jaar gebruiken voor de nieuwe woning. Dit resulteert in een lagere hypotheek en dus lagere maandlasten. Heb je meer overwaarde dan de aankoopprijs van je nieuwe woning? Dan blijft het resterende bedrag drie jaar staan als eigenwoningreserve. Koop je binnen deze periode een andere woning, dan moet je deze reserve alsnog gebruiken.

5. Overwaarde schenken aan kinderen

Je kunt een deel van de overwaarde belastingvrij schenken aan je kinderen, mits zij dit gebruiken voor de aankoop van een eigen woning. In 2024 is het mogelijk om tot €103.643 belastingvrij te schenken voor de eigen woning. Let op: de voorwaarden kunnen jaarlijks veranderen.

6. Samenwonen

Ga je samenwonen en hebben jullie allebei overwaarde uit de verkoop van jullie woningen? Dan moeten jullie volgens de bijleenregeling beide overwaardes gebruiken voor de financiering van de gezamenlijke nieuwe woning. De regels hiervoor kunnen complex zijn; het is daarom verstandig om een hypotheekadviseur te raadplegen.

7. Verhuizen naar een huurwoning of intrekken bij een partner

Als je na de verkoop van je huis geen nieuwe woning koopt, bijvoorbeeld omdat je gaat huren of bij je partner intrekt, blijft de overwaarde drie jaar staan als eigenwoningreserve. Na deze periode kun je de overwaarde vrij besteden. Houd er rekening mee dat dit invloed kan hebben op je vermogensbelasting.

Conclusie

De overwaarde van je huis biedt diverse mogelijkheden, zoals het verlagen van je nieuwe hypotheek, het schenken aan kinderen of het creëren van financiële ruimte. Het is belangrijk om rekening te houden met fiscale regels, zoals de bijleenregeling, en je goed te laten informeren over de beste keuze in jouw situatie.