Restschuld hypotheek

Wanneer je je huis verkoopt terwijl je nog een hoge hypotheek hebt, bestaat de kans dat je te maken krijgt met een restschuld op je hypotheek. Voor veel mensen geeft dit een hoop stress en onzekerheid. Logisch natuurlijk, gezien je na de verkoop overblijft met een schuld die afbetaald moet worden. 

Bij Kijck.nl snappen we dat je misschien niet zo snel weet wat je volgende stappen met deze restschuld kunnen zijn, hoe je hiermee omgaat en wat het inhoudt voor nu en in de toekomst. 

In het artikel hieronder leggen we je daarom precies uit wat het hebben van een restschuld op je hypotheek precies inhoudt, wat je mogelijkheden zijn en hoe je hier het beste mee om gaat. 

Lees dus snel verder om de stress over je restschuld te verminderen!

Wat is een restschuld op je hypotheek precies?

Je krijgt te maken met een restschuld op je hypotheek wanneer je je oude woning verkoopt voor een prijs die lager is dan de waarde van de hypotheek op dat moment. De verkoopprijs van je woning is dan dus lager dan de hypotheekschuld. 

Gelukkig gebeurt dit tegenwoordig niet zo vaak meer met de verkoop van woningen, maar het is wel goed om te letten op eventuele risico’s en situaties waarin de kans op een restschuld van je hypotheek groter is. We behandelen er hieronder een aantal kort.

Dalende huizenprijzen

Hoewel het nu voor de meeste mensen onrealistisch lijkt, is het wel een situatie waar je als huizeneigenaar rekening mee moet houden. Dit is op meerdere manieren mogelijk, zo bestaat de kans dat de huizenprijzen in je wijk of stad dalen of misschien wel in heel Nederland. 

Houd de huizenmarkt dus altijd goed in de gaten en maak een keuze om wel of niet te verkopen, gebaseerd op de huizenmarkt en de geschatte waarde van je woning.  

Overfinanciering

Wanneer je de keuze maakt om een hogere hypotheek te nemen dan dat het huis wat je koopt waard is, loop je dus een groter risico dat je met een restschuld achterblijft. Je moet dit “gat” wel altijd dichten en hier rekening mee houden wanneer je de hogere hypotheek afsluit. 

Wanneer je er (bijna) zeker van bent dat je huis met een overfinanciering meer waard wordt, bijvoorbeeld door van het extra geld te verbouwen, is het een goed idee om te berekenen hoeveel je woning in waarde stijgt en of dit de restschuld op je hypotheek kan aflossen. 

Minder inkomen of werkloosheid

Wanneer je (onverwacht) minder inkomen binnen krijgt, of zelfs helemaal geen inkomen meer hebt, bestaat de kans dat je de hypotheek van je huis dus ook niet meer kan betalen. 

Vaak leiden deze situaties dan vervolgens weer tot een gedwongen verkoop van je woning. Deze valt vaak veel lager uit dan wat de woning daadwerkelijk waard is. Dit komt doordat deze woningen snel verkocht moeten worden of zelfs geveild worden.

De mogelijkheden bij een restschuld op je hypotheek

Na de verkoop van je woning toch met een restschuld blijven zitten? Geen paniek. Er zijn nog een aantal mogelijkheden om op een geleidelijke wijze van deze hypotheekschuld af te komen. 

We behandelen 3 mogelijkheden kort hieronder. Wel adviseren we je, als er een restschuld op je hypotheek overblijft, in gesprek te gaan met een hypotheekadviseur of financieel adviseur.

De mogelijkheden die voor veel mensen een oplossing bieden zijn onder andere:

• Restschuld meefinancieren in je nieuwe hypotheek. Wanneer je na de verkoop van je woning een nieuw huis koopt, bieden sommige banken de mogelijkheid om de restschuld hierin op te nemen. Wel moet je hiervoor genoeg inkomen hebben en de nieuwe maandelijkse lasten dus kunnen dragen. 

• Check of je hypotheek onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) valt. Viel je vorige hypotheek onder de NHG? Dan heb je in sommige gevallen kans dat de restschuld op je hypotheek wordt kwijtgescholden. Dit geldt bij gevallen waar gedwongen verkoop door bijvoorbeeld scheidingen, werkloosheid of overlijden van (een van) de huiseigenaren van toepassing is.

• Verkoop je woning een restschuld financiering via je bank. Wanneer je je huis met een restschuld verkoopt, is het bij veel banken mogelijk om een restschuldfinanciering af te sluiten. Dit is een aparte lening voor het resterende bedrag, vaak met gunstigere voorwaarden dan een persoonlijke lening.

De beste manier om met een restschuld op je hypotheek om te gaan

Als je eenmaal een restschuld op je hypotheek hebt, is het tijd om deze te betrekken in je nieuwe financiële plaatje. Vaak zijn hier nieuwe berekeningen voor nodig en moeten mensen vaak afwegingen en aanpassingen maken in hun oude uitgavenpatroon. 

We begrijpen dat dit lastig is en ook tijd kost. We geven je daarom een aantal manieren om zo goed mogelijk om te gaan met een restschuld op je hypotheek. 

1. Maak een overzichtelijk financieel overzicht

Breng je inkomsten, vaste lasten en variabele lasten in kaart. Neem ook je spaargeld en eventuele andere schulden mee in dit financiële overzicht. Bij de schulden hoort nu natuurlijk ook de restschuld die je overgehouden hebt aan de verkoop van je woning. Zo’n helder overzicht helpt je om keuzes te maken in deze nieuwe financiële situatie.

2. Gebruik je spaargeld om zoveel mogelijk van je restschuld af te lossen

Hoewel je waarschijnlijk veel moeite hebt gedaan om een mooi bedrag op je spaarrekening op te bouwen, raden we je toch aan te overwegen om dit bedrag voor de aflossing van de restschuld te gebruiken. Dit scheelt je veel geld in rentes die over nieuwe leningen of financieringen komen te staan. 

3. Ga het gesprek aan met mensen om je heen

Veel mensen schamen zich voor de schulden die ze hebben. Dit is echter helemaal niet nodig. Door met de mensen om je heen te praten over deze nieuwe financiële situatie, zal je merken dat mensen hier begrip voor tonen en meer rekening houden in gezamenlijke uitgaven en uitjes. 

Daarnaast geeft dit veel mensen meer rust, aangezien ze het niet hoeven te verbergen en dus minder stress hebben over hun uitgavenpatroon. 

Advies van een NVM makelaar bij Kijck.nl

Twijfel je over het verkopen van je huis en of je misschien achterblijft met een restschuld op je hypotheek? Bij Kijck.nl adviseren onze NVM Makelaars je graag tijdens het verkoopproces van je woning, altijd voor een vaste prijs. Benieuwd geworden naar onze diensten? Neem dan contact op met een van onze makelaars.